何惜微：（公积金）最低或最高的问题

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何惜微：（公积金）最低或最高的问题

何惜微
2014年07月20日

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显微镜
要不是有关公积金的问题近期备受关注，并在国会议事殿堂进行了深入讨论，很多人至今可能都还不知道，公积金最低存款额只有一半需由现款构成，另一半可用房地产作为抵押；恐怕也没有多少人了解，最低存款额是针对特定年龄层设定，一旦确立个别年龄层的额度，往后的调整，都只影响更年轻的人。
更重要的是，如果没有这次的讨论，许多公积金会员会一直认定，最低存款额是一个必要条件，误以为如果没有足够现金用来填补差额，就得售卖房地产套现。事实上，不能符合最低存款要求，其实仅意味公积金会员达提取最低存款的年龄时，每月所能取得的入息将低于政府预期。
人力部长陈川仁在说明最新一轮的调整，即最低存款定为15万5000元的原因时说：“这笔款项让你10年后达65岁时，每月能获得大约1200元的支付额（payout）。我们预计这是一个中低收入家庭10年后退休时，每月满足日常生活所需的款项。10年后每月提取1200元并不多，只相等于今天1000元的购买力。”
笔者与数位同事讨论民众对公积金制度的种种迷思时，有人笑说，公积金会员满55岁时，如果普通户头和特别户头转到退休户头的存款超出最低存款额的水平，任何多出来的款额，将留在利率相对较低的普通户头里，想把更多钱存进都不行，所以“最低存款”应改称为“最高存款”才对。
人们常说，某个论点能否得到广泛支持，取决于提出论点者对课题的视角和观念。在沟通政府政策时，我们其实也应考虑接收信息的民众是否明白了解。
政府政策的本质是复杂的，如果只向民众说明制定政策的本意，不从民众的角度出发，了解他们存有哪些疑虑，或他们是否有消化信息的能力，那么所实行的政策，恐怕将难以收到预期的成效。
退一步想，如果公积金局一开始就换个角度，把最低存款额解释为一个最高或理想的目标，而达不到目标的人，在退休后可享有的每月入息，将低于一对退休夫妇理想中的基本生活水平，或许会有助减轻公积金会员对这项措施的疑虑，让他们更愿意朝着实现这个目标而努力。
国会在讨论公积金课题时，裕廊集选区议员洪维能建议，人力部可在公积金会员54岁时，提醒他们其普通户头里的存款，隔年将被拨入退休户头。
陈川仁回应时说，公积金局目前在会员满55岁前两个月，发出有关通知。另外，自今年1月起，建屋发展局也寄信给仍在支付房屋贷款，以及至少一个联合贷借人介于50至54岁的家庭，提醒他们须在55岁之前，为支付房贷作安排。
除了洪维能，宏茂桥集选区议员成汉通等议员也都促请政府，加强与民众的沟通，让他们更了解公积金制度，可见国会代议士都意识到民众对公积金制度仍欠缺认识。对此陈川仁表示，政府将投入更多资源，帮助新加坡人更好地了解公积金制度。最近人力部和公积金局在报章媒体上通过一系列简单易懂的答问，介绍公积金的方方面面就是一个好的尝试。
话说回来，在解释公积金这个极为复杂的政策时，公积金局曾以具创意的手法向民众传达信息。公积金局职员三四年前曾化身“香蕉姐妹”亮相歌台，以通俗易懂的方式，向目标群体宣传就业入息补助计划就是一例。
在民众聚集的地方，以他们熟悉的平台解释难懂的政策措施固然可贵，从民众的角度出发，平日以浅白的说明，消除他们对政策措施的疑虑，也同样重要。沿家挨户走访需要帮助的居民、展开小型讨论会，更能达到这样的效果。通过回答他们关心的问题，不仅能够传达政策措施的细节，也能逐渐建立起民众对政策乃至体制的信任与信心。

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