业者承诺终身健保推出一年内 不调高私人综合健保双全保费

爱琴海

业者承诺终身健保推出一年内 不调高私人综合健保双全保费

沈越
2015年06月27日

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沈越　报道
sheny@sph.com.sg
五家私人综合健保双全（Integrated Shield Plan，简称IP）业者扩大保费不起价的保单范围。它们承诺在全民医疗保险终身健保（MediShield Life）今年底推出的一年内，该计划所有IP保单的私人保费均不起价。但它们无法保证，附加险（rider）保费也不起价。
这也意味着IP私人保险部分的保费，有可能从2017年起价。不过，市场观察者认为，IP领域竞争激烈，个别业者届时不太可能显著起价，而比较可能按医疗费通胀来调整保费。
本地五家提供IP保单的保险业者包括职总英康、友邦、英杰华、保诚和大东方。约六成的本地居民向这些业者投保IP保单。
所谓IP，是保险公司在现有健保双全（MediShield）基础上，提供额外受保范围的升级版住院保险，投保人可选择较高等级的政府医院或私人医院病房，总保费比健保双全贵，但仍然可用保健储蓄（Medisave）支付。
IP的保费，一部分是用于缴交健保双全保费，其余是支付私人保险保费。同理，投保人大病住院时，申索的索偿额一部分由健保双全支付，其余则由私人业者支付。
健保双全今年底将转变为终身健保。由于人人受保、保险覆盖面扩大及索偿顶限显著上调，各年龄层的保费都会增加。终身健保推出首五年，政府会津贴国人的保费，也承诺在计划推行后的五年内保费维持不变。
去年7月，代表业者的新加坡人寿保险协会（ Life Insurance Association，简称LIA）宣布终身健保推出第一年内，公共医院B1和A级病房的IP保单的私人保险部分不会起价。
如今，私人业者把范围扩大至私人医院的IP保单。这意味着明年IP保单的保费涨幅，将完全是投保人支付的终身健保保费增加所致。
寿险协会昨天表示，业者承诺一年不起价，主要是要让投保人顺利过渡至终身健保。
值得注意的是，终身健保的保险覆盖面扩大后，私人业者支出的索偿额比率其实会减少。譬如，公共医院A级和B1级病房的IP保单，私人业者支出的索偿额比率预计会减少14个百分点；私人医院病房的IP保单，业者支出的索偿额比率则下降六个百分点。
针对私人业者负责的索偿额比率减少、业者却不降低保费，专家指出，索偿额比率减少，不代表业者实际支出会减少，因为终身健保的覆盖面将扩大。
保费料在2017年才调整
认证财务策划师陈家京说：“业者仍不清楚终身健保出台后，索赔额和利润率会出现什么样的变化，未来一年是它们的观望期。”
寿险协会指出，长远来看，医药费用，尤其是私人医疗费用会继续上涨，带动保费上调。根据协会资料，过去几年，公共医院B1和A级病房的IP保单索偿额每年增加12％；私人医院IP保单的索偿额则每年增加17％。
协会说，随着病人获得更新更贵的治疗，整体医疗消费趋高，而私人医院的平均住院费是公共医院的两三倍，住院费增长也比公共医院更快。
协会指出，由于索偿额增长比预期快，业者无法承诺不增加附加险的保费。IP受保者可通过附加险，把须自掏腰包的自付额和共同承担部分的风险转移给保险公司，但这不属于IP的一部分。
私人业者上一次检讨IP保费和福利是在2013年。瑞安联财务顾问公司常务董事吴良蒲预计，IP保单的私人保费将在2017年起价，但增幅取决于投保人的年龄，而附加险也不太可能从明年起就起价。


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